Статья 849. Сроки операций по счету

Комментарий к статье 849 1. Сроки, устанавливаемые для осуществления расчетных операций, исчисляются днями. При этом имеется в виду так называемый банковский, или операционный, день, т.

е. рабочее время банка, в течение которого производятся расчетные операции (обычно с 10 до 16 часов). 2. Сроком для зачисления денежных средств на счет клиента является день, следующий за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Следует особо отметить, что в данной норме ГК точно определен срок для зачисления денежных средств, и в договоре он может быть уменьшен, но не увеличен. Таким способом законодатель стремится защитить клиента от использования его денежных средств банком в своих интересах. Правило комментируемой статьи носит императивный характер, следовательно, норма ст. 31 Закона о банках, допускающая установление более длительного срока в договоре, не соответствует ГК. Денежные средства поступают сначала на корреспондентский счет банка, что отражается в выписке из корреспондентского счета, к которой прилагаются платежные (расчетные) документы, а лишь затем зачисляются на счет клиента. Расчетные документы могут фиксироваться на бумажных носителях или в виде ЭПД. Полноформатные ЭПД, содержащие все реквизиты платежного поручения, имеют равную юридическую силу с платежными поручениями на бумажном носителе. ЭПД сокращенного формата содержит лишь часть реквизитов, обязательных для совершения операций по счетам, поэтому срок зачисления денежных средств исчисляется с момента получения расчетных документов на бумажных носителях, на основании которых составлены ЭПД сокращенного формата (п. 3.3 ч. II Положения о безналичных расчетах). 3. Срок для совершения операций по выдаче или перечислению денежных средств составляет день, следующий за днем поступления в банк соответствующего расчетного документа. Однако данный срок в договоре может быть как увеличен, так и уменьшен. Под выдачей следует понимать операцию по списанию денежных средств с расчетного счета клиента и их выдачи ему наличными деньгами.

Перечисление - операция по переводу денежных средств со счета плательщика на счет получателя. При ее осуществлении банк должен списать денежные средства сначала со счета клиента в соответствии с его распоряжением, а затем со своего корреспондентского счета путем предоставления сводного платежного поручения с приложением расчетных документов подразделению расчетной сети ЦБ РФ. Статья 850. Кредитование счета Комментарий к статье 850 1. Договор банковского счета может содержать условие о кредитовании счета (овердрафт), в соответствии с которым банк осуществляет платежи со счета клиента и при отсутствии на нем денежных средств. Кредит считается предоставленным со дня совершения банком такого платежа. При этом у банка образуется дебетовое сальдо, т. е. превышение размера использованных денежных средств над имеющимися на счете, сумма которого учитывается не на расчетном счете клиента, а на специально открываемом ссудном счете. 2. Договор банковского счета с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам. Содержащиеся в нем элементы кредитного договора обусловливают возможность применения к нему правил гл. 42, если иное не предусмотрено договором. Представляется, что п. 2 комментируемой статьи сформулирован не вполне удачно. В договоре стороны не могут проигнорировать императивные правила о займе и кредите, определяющие правовую форму данных отношений. Они могут лишь изменить диспозитивные нормы, согласовав лимит овердрафта (размер кредита), срок его погашения, процентную ставку за пользование кредитом и др. 3. При заключении договора банковского счета с условием об овердрафте банк обязан проверить наличие ограничений полномочий органа юридического лица на заключение сделок по кредитованию в учредительных документах. Такого рода ограничения следует иметь в виду и при определении лимита овердрафта. Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету Комментарий к статье 851 1. В п. 1 комментируемой статьи устанавливается презумпция безвозмездности осуществления банком расчетно-кассового обслуживания, поэтому при отсутствии в договоре условия об оплате клиентом услуг банка плата не взимается.

В ст. 30 Закона о банках, напротив, стоимость банковских услуг отнесена к существенным условиям договора, что не соответствует комментируемой норме (п. 2 ст. 3 ГК). На практике услуги банка, как правило, возмездны. Плата, именуемая комиссионным вознаграждением, взимается банком за проведенные по счету операции (в определенном проценте от суммы дебетового оборота или от количества и вида обработанных документов), услуги по инкассации, конвертации и др. Обычно банки разрабатывают специальные правила о тарифах на оказание различных видов услуг, к которым делается отсылка в договоре банковского счета. 2. Отношения между учреждениями ЦБ РФ и его клиентами (кредитными организациями и другими клиентами) по поводу оказания платных расчетных услуг регулируются Положением ЦБ РФ от 07.10.2002 N 198-П "О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России" (в ред. от 14.09.2004) <1>. <1> Вестник Банка России. 2003. N 17; 2004. N 59. Размер платы определяется тарифами на расчетные услуги, которые устанавливаются за обработку одного расчетного документа и дифференцируются по различным критериям. При этом за осуществление отдельных расчетных операций, перечисленных в п. 2.1 указанного Положения, ЦБ РФ плата не взимается. 3. Оплата банковских услуг осуществляется путем списания банком денежных средств со счета клиента по истечении каждого квартала. Договором может быть предусмотрен иной порядок и сроки внесения платы. Так, клиент ЦБ РФ должен оплачивать расчетные услуги в соответствии с ведомостью предоставленных услуг за месяц не позднее 5-го расчетного дня следующего месяца (п. п. 4.1, 4.2 Положения ЦБ РФ от 07.10.2002 N 198-П). Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете Комментарий к статье 852 Денежные средства, учитываемые на счетах клиентов, используются банком для получения прибыли (см. п. 3 коммент. к ст. 845), поэтому законодатель презюмирует возмездность пользования банком денежными средствами клиента. Но для банков данный источник привлеченных ресурсов наиболее рисковый, так как клиент в любой момент может изъять их, осуществляя расчеты со своими контрагентами.

В связи с этим банки предпочитают либо закрепить в договоре условие о безвозмездном пользовании денежными средствами клиента, либо установить плату только за определенный размер остатка на счете клиента. Плата за пользование денежными средствами клиента исчисляется в виде процентов годовых и вносится банком путем зачисления соответствующей суммы на счет клиента в сроки, предусмотренные в договоре, а при их отсутствии - ежеквартально. Размер платы за пользование денежными средствами клиента устанавливается в договоре. Если же стороны его не согласовали и в договоре отсутствует прямое указание на безвозмездность пользования банком денежными средствами, находящимися на счете клиента, то размер определяется исходя из процентов, уплачиваемых банком по вкладам до востребования. Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету Комментарий к статье 853 1. Условия договора банковского счета предполагают возникновение у сторон встречных денежных требований, которые могут быть прекращены зачетом, если в договоре стороны не предусмотрели иное. Причем перечень денежных требований, подлежащих зачету, является исчерпывающим и не подлежит расширению (п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ N 5). 2. Для зачета достаточно заявления одной стороны (ст. 410 ГК). Право предъявить требование о зачете имеет и банк, и клиент. Поскольку возможностью произвести зачет обладает банк, на него и возлагается обязанность по осуществлению зачета, т. е. совершению соответствующих записей по счетам бухгалтерского учета. 3. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, установленные в договоре. Как правило, клиент получает данную информацию при предоставлении ему банком выписки из лицевого счета (п. 2.1 разд. 2 ч. III Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 05.12.2002 N 205-П (в ред. от 11.04.2005) <1>). Порядок и сроки предоставления таких выписок должны быть согласованы сторонами и зафиксированы в карточке образцов подписей и оттиска печати. <1> Вестник Банка России. 2002. N 70 - 71; 2003. N 36; 2003. N 65; 2004. N 16, N 21, N 34, N 36, N 38, N 53, N 70, N 73, N 74, 2005. N 21.

<< | >>

↑

Источник: Т.Е.Абова, А.Ю.Кабалкин. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Т. 2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой. Постатейный. 3-е издание, переработанное и дополненное. Юрайт-Издат.. 2006

Еще по теме Статья 849. Сроки операций по счету:

- Гражданское право России - Диссертации по гражданскому праву - Цивільне право України -