Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

Комментарий к статье 928 1. В комментируемой статье установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован, - его правомерность. Существование интереса связано, во-первых, с наличием определенных обстоятельств, в которых находится заинтересованное лицо, и, во-вторых, с тем, что в указанных обстоятельствах ему может быть причинен вред, т.

е. что оно может быть лишено определенных выгод и преимуществ. Следовательно, интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев: если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно); если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности). 2. В отношении игр, лотерей и пари законодатель различает организаторов и участников этих мероприятий (ст. ст. 1062, 1063 ГК). В комментируемой статье содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим образом: если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п. 1 ст. 49 ГК и п. 1 ст. 1063 ГК, следовательно, он является противоправным и не подлежит страхованию; если же организатор подобного мероприятия действует правомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не является противоправным и может быть застрахован; возможность страхования интересов Российской Федерации, субъектов РФ или муниципальных образований, связанных с организацией игр, не ограничивается, так как деятельность этих субъектов по организации игр и лотерей не требует лицензирования. 3.

Договоры страхования в большинстве своем заключаются на основании правил страхования, которые бывают достаточно сложны и объемны. По одним и тем же правилам в одном и том же договоре могут страховаться разные интересы, и поэтому условиям комментируемой статьи может противоречить только часть договора страхования. В ст. 180 ГК установлено, что сделка признается недействительной в части только в том случае, если можно предположить, что она была бы совершена и без включения в нее этой недействительной части. В договорах страхования бывает очень трудно установить, был бы договор заключен без включения в него недействительных условий или нет. Поэтому законодатель, как исключение из правила ст. 180 ГК, не требует таких доказательств, а императивно устанавливает, что включение в договор страхования условий, противоречащих правилам комментируемой статьи, не влечет недействительности договора в целом, а делает его недействительным (более того, ничтожным) только в той части, которая этим правилам противоречит. Статья 929. Договор имущественного страхования Комментарий к статье 929 1. В комментируемой статье сформулирован предмет договора страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объектом страхования является страховой интерес, предметом же договора страхования - обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т. е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют страховым, так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь. Следует также отметить, что при заключении договора это обязательство не является денежным, но при наступлении страхового случая становится обычным денежным обязательством. 2. Договор страхования может быть заключен и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора.

Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. ст. 931, 932 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК). В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограниченны (п. 2 ст. 934 ГК). Ниже показано, что имущественное страхование не ограничивается страхованием интересов, перечисленных в комментируемой статье. В договорах страхования других видов имущественных интересов стороны связаны при назначении выгодоприобретателя лишь следующим: а) страхователь должен быть заинтересован в том, чтобы был защищен интерес выгодоприобретателя; б) выплата выгодоприобретателю должна удовлетворять не только его интерес, но и интерес страхователя. 3. Страхователь может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке простой цессии (ст. 382 ГК), но выгодоприобретатель, в отличие от страхователя, не может уступить другому лицу свое право требования выплаты, так как уступка требования - это перемена кредитора в обязательстве (п. 1 ст. 382 ГК). Следовательно, такая возможность есть только у кредитора, но не у третьего лица. Уступка страхователем своего требования по обязательству "платить при наступлении страхового случая" возможна только лицу, имеющему застрахованный интерес, иначе договор страхования прекратится в силу п. 1 ст. 958 ГК. Перевод страховщиком своего долга по страховому обязательству возможен только путем замены страховщика в договоре страхования, которое осуществляется в порядке, предусмотренном в п. 5 ст. 25 Закона об организации страхового дела. Специальная процедура необходима здесь из-за того, что при переводе долга страховщик должен передать сформированные страховые резервы, а это требует специального финансового механизма. Однако после наступления страхового случая уступка страхователем требования по обязательству "платить по наступившему страховому случаю" и перевод страховщиком своего долга по этому обязательству возможны на общих основаниях гл.

24 ГК, так как это обычное денежное обязательство. 4. Важным свойством страховой услуги является ее возмездность (ст. 954 ГК). Размер платы за страховую услугу (страховой премии) не относится к существенным условиям договора страхования. Если он не согласован сторонами в договоре, размер премии определяется в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК. О порядке и сроке уплаты страховой премии см. п. 2 коммент. к ст. 954. 5. При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного застрахованному лицу при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и выплату в имущественном страховании называют страховым возмещением (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела). В связи с тем что страховщик возмещает причиненный вред, говорят об ответственности страховщика, так как обычно возмещение вреда является мерой ответственности, которая применяется к лицу, причинившему вред. Этот термин регулярно используется по отношению к страховщику, однако он совершенно неверен. Не страховщик причинил вред, и возмещение им вреда является не мерой ответственности, а исполнением принятого на себя обязательства. За исполнение этого обязательства страховщик, конечно, несет ответственность по общим правилам ГК. Страховщик возмещает вред, причиненный застрахованному лицу не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГК). Ограничение размера выплачиваемого страховщиком возмещения не является ограничением ответственности страховщика, хотя и применяется название "лимит ответственности". Более подробно о страховой сумме см. коммент. к ст. 947. Страховая сумма ограничивает выплату по одному страховому случаю. В практике используются и другие ограничения размера выплаты: франшиза (невозмещаемая часть убытков), "лимит ответственности по договору в целом".

Использование таких договорных ограничений правомерно - их следует рассматривать как часть описания объекта страхования. 6. В комментируемой статье вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, оценивается в сумме убытков. В ст. 15 ГК убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в комментируемой статье и везде в гл. 48 ГК убытки понимаются шире - не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Во избежание путаницы со ст. 15 ГК вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, везде в комментарии к данной главе будет обозначаться термином "страховые убытки". 7. Состав страховых убытков следует определять по аналогии с п. 2 ст. 15 ГК: утрата или повреждение имущества при страховом случае; расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем застрахованному лицу; неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода). Страхование на случай утраты или повреждения имущества носит название "страхование имущества". Страхование на случай расходов, которые производятся или должны производиться для устранения причиненного вреда, и на случай неполучения ожидаемых доходов называется страхованием финансовых рисков. Однако это название не применяется в отношении страхования на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы. Оно выделено в специальный вид страхования ответственности. Практика показывает, что при всем разнообразии видов интересов, которые страхуются по договорам имущественного страхования, практически любой из них может быть представлен как комбинация интересов, относящихся к одному из трех больших классов: страхование имущества на случай его утраты или повреждения; страхование ответственности на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы; страхование финансовых рисков, включая упущенную выгоду на случай непредвиденных расходов или неполучения ожидаемых доходов.

Иногда страхование упущенной выгоды выделяется в отдельный класс. 8. В п. 2 комментируемой статьи законодатель признал страховыми три группы интересов. Однако употребление в тексте статьи оборота "в частности" прямо указывает на то, что данными тремя группами не ограничивается перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования. Например, в ст. 967 ГК содержится признание наличия страхового интереса у страховщика в связи с возможностью страховой выплаты. Признание страховыми других видов интересов, связанных с возникновением страховых убытков, зависит от органа страхового надзора, так как страховщик вправе вести страховую деятельность только после получения лицензии (ст. 938 ГК, п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела), в которой должны быть указаны разрешенные страховщику виды страхования (п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела), а лицензии выдает орган страхового надзора (подп. 1 п. 4 ст. 30 Закона об организации страхового дела). В п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела перечислены виды страхования, на проведение которых выдается лицензия, а в приложении 2 к Условиям лицензирования страхования дана их дальнейшая классификация и описаны соответствующие интересы. В этих документах, с одной стороны, уточнены виды интересов, входящие в три перечисленные выше группы (например, страхование грузов как вариант страхования имущества или страхование ответственности владельцев автотранспортных средств как вариант страхования ответственности за причинение вреда), а с другой стороны, в нем имеются виды страхования, не предусмотренные в комментируемой статье, например страхование финансовых рисков. 9. В практике отечественного страхования довольно распространенной является ситуация, когда между сторонами имеются разногласия по поводу наступления страхового случая, но стороны не считают нужным доводить спор до суда. В качестве компромисса достигается соглашение, например, о выплате меньшей суммы. Поскольку страховой случай не признан, такая компромиссная выплата является формой дарения. Если получатель выплаты - коммерческая организация, такая выплата противоречит подп. 4 ст. 575 ГК, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату (ст. 1102 ГК) с начислением процентов по ст. 395 ГК (п. 2 ст. 1107 ГК). Если получателем выплаты является гражданин или некоммерческая организация, выплата должна производиться из чистой прибыли страховщика. Если страховщик в сомнительном случае тем не менее считает нужным произвести выплату и делает это за счет средств страховых резервов, он должен признать факт наступления страхового случая и быть готовым к тому, что это его признание может быть оспорено в суде перестраховщиком или налоговым органом. 10. При предъявлении требования о выплате факт страхового случая подлежит доказыванию, и бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того, как страховщик его признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с лицами, ответственными за вред (ст. 965 ГК), переносится на него. Следует также помнить, что правомерность произведенной страховщиком выплаты вправе поставить под сомнение налоговые органы и перестраховщики (ст. 967 ГК). 11. Следует отличать предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование и описание которого подлежит согласованию сторонами в договоре (ст. 942 ГК), от страхового случая, т. е. от факта наступления этого события. В п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела для обозначения предполагаемого события, на случай наступления которого производится страхование, использован термин "страховой риск", и тот же смысл придается этому термину в п. 1 ст. 967 ГК. Однако в комментируемой статье он использован в значении страхового интереса, т.е. объекта страхования. В п. 3 ст. 936 ГК этот термин использован в значении опасности, от которой производится страхование. В ст. ст. 944 и 959 ГК тот же термин использован в значении вероятности страхового случая и величины предполагаемого вреда. Таким образом, термин "страховой риск" не имеет однозначного определения, закрепленного нормативным актом.

<< | >>

↑

Источник: Т.Е.Абова, А.Ю.Кабалкин. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Т. 2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой. Постатейный. 3-е издание, переработанное и дополненное. Юрайт-Издат.. 2006

Еще по теме Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается:

- Гражданское право России - Диссертации по гражданскому праву - Цивільне право України -